外傭貸款壞帳率達8%？二線財務收緊借貸的影響
外傭貸款壞帳率達8%，這個數字正在改寫借貸市場的遊戲規則。根據財經事務及庫務局引述的前年數據，外傭無抵押個人貸款壞帳率約8%，平均每宗貸款涉1.7萬多元。融資行業從業員協會更預測，今年外傭壞帳比率可能攀升至12%。與此同時，二線財務公司的年度壞帳率按年增加3.3%。壞帳壓力疊加2026年8月1日起生效的放債人監管新規，正迫使二線財務市場進入一輪深度調整。對於習慣透過這類渠道解決短期資金需要的借款人來說，二線財務收緊借貸所帶來的連鎖反應，值得認真關注。
二線財務收緊借貸
市場收緊借貸的背後，主要有兩股力量同時作用。壞帳率持續惡化
行業整體壞帳率已升至較高水平，外傭群體的問題尤其突出。融資行業從業員協會召集人陳子康指出，近兩個月外傭借貸的壞帳比例相當高，不少外傭借了一、兩期錢，或一期都未到就已經離港。外傭來港工作屬短期居留性質，一旦離開香港，財務公司幾乎無法追討。當利息收入無法覆蓋本金損失，二線財務別無選擇，只能收緊放貸規模。政府修例壓縮放貸空間。
2026年8月1日起實施的首階段加強規管措施，核心內容包括：月入6,000元或以下的借款人，每月還款額佔入息不得超過35%；月入6,001至12,000元者，上限為40%。同時，新例禁止放債人要求借款人提供貸款諮詢人。以外傭最低工資5,100元計算，每月法定最高還款額僅約1,785元，可借總額大幅縮水。融資行業從業員協會指出，中小型外傭借貸財務公司過往借貸額約5,000至20,000元，在新例的還款比率限制下「計不到數」。市場上已有超過10間財務公司暫停向外傭借貸。
二線財務渠道收窄，借款人面臨甚麼改變？
二線財務市場的收縮並非抽象的行業新聞，而是切實影響到每個有周轉需要的借款人。合規選擇大幅減少
目前坊間向外傭借貸的財務公司約有30多間，當中20多間屬中小型公司。隨着壞帳率上升和新規實施，10多間已暫停或退出相關業務。借款人可選擇的合法借貸渠道正在萎縮。借款額度明顯下調
以外傭最低工資5,100元為例，新例前部分二線財務可批出15,000至20,000元貸款；新例後每月還款上限約1,785元，若分6期還款，扣除利息後實際可借本金大幅縮減至數千元。審批門檻提高
過往部分二線財務採取相對寬鬆的審批標準，現時在壞帳壓力下，機構對借款人的收入證明、留港年期、僱主背景等資料的審查更為嚴格。正規二線財務收縮，非法借貸乘虛而入
這是市場調整中最值得關注的衍生風險。 當正規二線財務因監管和壞帳壓力而收縮時，市場上出現了一批填補空缺的非法放貸者及無牌網貸平台。這些非法渠道不受《放債人條例》年利率48%上限約束，實際利息遠超法定水平，追債手法亦更為激進。- ⚠️貸款條件「好得難以置信」
- ⚠️毋須任何收入證明或入息審查
- ⚠️要求扣押身份證正本或提款卡密碼
- ⚠️無法提供有效的放債人牌照號碼
新規禁止放債人要求借款人提供諮詢人後，僱主不再需要擔心因外傭借貸而被追討電話滋擾，市場整體正朝向更規範的方向發展。
點樣應對二線財務市場調整
面對市場變化，借款人可以從以下幾個方向著手。認清二線財務的市場定位
二線財務泛指持牌放債人牌照、但非銀行的財務公司，填補了銀行不願服務的市場空隙。信貸記錄不良、收入證明不規範或急需短期周轉的人士，往往是主要服務對象。代價是利率較高，實際年利率普遍處於30%至48%區間。先計清總還款額，而非只看月供
不少借款人只關注「每月供幾多」，忽略了總利息支出。簽約前應要求機構清楚列明貸款總成本，包括所有手續費及提早還款罰則。評估收入波動風險
借貸前應先評估：如果收入出現短暫波動，例如外傭合約中斷或轉換僱主，是否仍有能力應付每月還款？新例的35%至40%還款比率上限，可作為一個客觀的參考基準。優先選擇透明度高的持牌二線財務機構
在傳統二線財務審批收緊的環境下，選擇合規且具備彈性評估機制的機構更為重要。沙河信貸有限公司作為深耕香港市場的持牌二線財務服務商，會根據借款人最新入息及新規標準，提供透明且符合負擔能力的個人化周轉方案，協助借款人避免誤入高風險借貸陷阱。
二線財務借貸常見問題（FAQ）
問：二線財務同銀行貸款有咩分別？
銀行審批嚴格，要求良好的信貸記錄和完整的收入證明；二線財務審批較靈活，即使TU評級較低或沒有固定收入證明，亦有機會獲批。但利率較高，還款期通常較短（6至24個月）。問：點樣分辨正規二線財務同非法放貸者？
最直接的方法是到公司註冊處查閱持牌放債人名冊，確認對方是否持有有效牌照。非法放貸者通常沒有明確牌照、利息遠超年利率48%的法定上限、要求扣押證件或提款卡密碼。問：二線財務收緊借貸之後，係咪即係借唔到錢？
並非完全借不到，但難度增加、額度下降。正規二線財務仍在營運，但審批更審慎，可借金額受還款比率上限約束。建議先評估自身還款能力，再向持牌機構申請。問：如果已經有多筆二線財務貸款，可以點樣處理？
可以考慮債務整合（清數），即以一筆新貸款償還多筆舊債，集中管理還款。在單筆貸款額度縮水後，二線財務的清數產品審批標準也有所調整，應仔細比較總成本，評估新貸款的還款期和月供是否在能力範圍內。問：二線財務市場未來會點樣發展？
業界普遍預期市場將進一步整合，不合規或實力不足的小型放債人將被淘汰。對借款人而言，選擇會減少，但市場整體將更規範。總結
外傭貸款壞帳率達8%並非只是一個統計數字，而是二線財務行業轉向的分水嶺。在壞帳攀升與監管收緊的雙重壓力下，二線財務正從過往的寬鬆放貸轉向審慎經營。對有資金周轉需要的借款人而言，這意味着選擇減少、額度下降，同時也需要更審慎地選擇借貸渠道。市場洗牌的過程中，最需要留意的是非法借貸乘虛而入的風險。（本文僅供參考，借貸前請仔細評估自身還款能力，如有需要可諮詢專業財務顧問。）
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