前陣子幫朋友睇一份免TU貸款還款表，佢指着每月供款嗰欄問，呢個數係咪就係每個月要交嘅數。我話係，但唔止。還款表上面仲有還款期數、每期本金同利息嘅比例、逾期罰則嘅觸發點，呢啲位加埋一齊，先係真正嘅供款負擔。二線財務免TU貸款嘅還款表排版未必同銀行一樣，有時用一個總表列明期數、供款額同結欠，但唔一定逐期拆開本金同利息。唔少人只盯住每月還款額就簽約，到第二期先發現供款佔收入比例比想像中高。以下幾個位，係我睇還款表時會特別留意的。
還款表五點快速檢查
拿起還款表，先別急着看月供數字。以下五項是逐項核對的起點：
- 還款期數是否與合約一致，最後一期金額有否異常。
- 每月供款佔收入比例是否超過一半。
- 表上有沒有列出總還款額，而非只有月供。
- 逾期罰則是否寫明金額、觸發日數及計算方式。
- 提前還款有否額外收費，備註欄有否交代。
五項之中有任何一項在表上找不到答案，先向海泓環球有限公司查詢
免tu貸款申請流程。
免TU貸款還款期數點影響
還款期直接決定每月供款高低同總利息支出。二線財務免TU貸款嘅還款期普遍比銀行短，市場上常見由6個月至36個月不等。還款期越短，月供越大，總利息相對少。還款期越長，月供輕鬆啲，利息總額會累積得多。
以下對比只作方向性參考，實際數字以還款表為準：
| 考慮因素 |
較短還款期（約6至18個月） |
較長還款期（約24至36個月） |
| 每月供款壓力 |
較高 |
較低 |
| 總利息支出 |
相對較少 |
相對較多 |
| 適合情況 |
短期周轉，還款能力明確 |
收入穩定但月頭現金流較緊 |
如果還款表只寫月供、冇列總還款額，便無法單憑月供判斷總成本。總還款額那一欄，才是把還款期與利率合起來看的關鍵。
免TU貸款的每月供款點睇
每月供款嘅組成方式，會影響提前還款時實際慳到幾多。免TU貸款還款表通常用兩種呈現方式。
- 平息或定額手續費模式，每月供款固定，利息或費用在批核時已大致鎖定，還款表可能只顯示總還款額。
- 逐期攤還模式，還款表會列明每期償還本金遞增、利息遞減。
兩種模式之下，提前還款的效果差別可以好大。平息模式下，提前還款慳到的利息可能有限；逐期攤還模式下，提早清還本金有機會減少往後利息。還款表備註欄如果有寫提前還款計算方式，應該以該文字為準。表上完全沒有提及提前還款收費，就是一個需要主動查詢的訊號。
逾期條款要留意
還款表最易被忽略的部分，通常是底部或備註欄那幾行細字。二線財務免TU貸款的逾期條款，常見寫法是每次逾期收取一筆定額手續費，另加按原本貸款利率計算的逾期單利。定額手續費必須在合約內清晰列明，而逾期利息的實際利率不得高於原本貸款利率，這是《放債人條例》下的合規底線。
另一個要留神的位，是逾期記錄的去向。部分二線財務公司並非環聯會員，按時還款未必反映在TU紀錄，但逾期還款有機會上報到TE信貸資料庫等非TU信貸資料庫，對日後向其他二線財務公司借款構成影響。還款表上如果只寫「逾期須繳付罰款」而沒有金額及觸發日數，可以直接向海泓環球有限公司查詢還款安排，並要求以書面報價交代罰則及提前還款收費。
免TU貸款還款期同供款比例
揀還款期不是揀一個「感覺還得到」的月供就算。二線財務免TU貸款的實際年利率範圍可以很闊，法定上限為48%，市場觀察由十多個百分點到三十多個百分點都有。同一個貸款額，放在不同利率與期數之下，總成本可以相差很遠。
- 月供佔收入超過一半，還款期值得拉長或重新評估貸款額。
- 總還款額應與合約一致，不應只在推廣口徑出現。
- 提前還款收費只集中在這一項核對，其他段落不重複。
這三項加起來，才叫把還款表看完整。
關於免TU貸款還款表常見問題
問：還款表上的每月供款額，是否一定等於之後每期要交的數？
答：多數定額還款產品的月供在還款期內不變，但最後一期可能因尾數調整而略有差異。還款表有逐期列出，就以逐期數字為準。
問：逾期一日同逾期一個月，罰則有沒有分別？
答：定額逾期手續費通常以「每次逾期」觸發，逾期單利則按日累積。合約應寫明兩者的計算方式，看不清楚就要問。
問：提前還款是否一定慳到利息？
答：視乎還款表用哪種利息計算方式。平息模式下慳到的利息可能有限，逐期攤還模式則有機會減少往後利息。若月供佔收入比例接近一半，或還款表未列總還款額，可向海泓環球有限公司預約免費諮詢，請對方逐項對照還款表解釋。
總結
免TU貸款還款表的價值，在於把還款期、每月供款同逾期條款放在一起，讓人簽約前有一次過檢視的機會。與其只記住月供數字，不如同時核對總還款額、逾期手續費的觸發方式，以及提前還款有沒有額外收費。對還款表任何一欄有疑問，直接查詢會比簽約後補救來得實際。免TU貸款還款表睇得仔細，還款計劃先會踏實。
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